你真的在投资吗?

Jpeg

《富爸爸.穷爸爸》是我理财的启蒙书籍,算是我开始主动阅读非小说书籍的开始。后来我也陆陆续续购买了作者罗伯特.清崎其他的书籍,读过都觉得蛮不错的。虽然有些人对他的书和人有着许多负面评价,但是我确确实实的从里面学到了一些重要的东西,而对此我心怀感恩。

现金流

我已经忘记了书本的一些细节,但我依然清晰记得现金流这个概念,这是富爸爸系列的中心思想。现金流是个人和公司财务中的血液,一旦管理不当,下场就是失血过多而死。

资产与负债

在现金流的基础上,富爸爸提出了两个简单的概念:资产就是会不停把钱放进你口袋的东西,而负债就会不停把钱从你口袋给拿走。换言之,资产创造正现金流,负债创造负现金流。如果一个人或企业的负债多过资产,那他就开始失血了。当他的现金耗尽后,就是失血过多而死——破产的时候了。此时,就算我们把许多的血液灌进他的身体里也不能让他复活。

资产的形式包括各种被动收入来源如银行利息、股息、租金、版权等等。这些都是每个月让你钱变多的东西。想要达到财务自由的话就需要尽量的搜集资产,就是那么简单。

而负债的例子也有很多,比如说税金、汽车贷款、信用卡贷款、学费贷款还有房屋贷款。这些都是每个月让你的钱变少的东西,也是让你达致财务自由的最大绊脚石。事实上,搞不清楚什么是负债是理财中最可怕的现金,随时可以搞垮一个人的一生。

你的屋子是资产还是负债?

许多人认为屋子其实是自己最大的资产,但是其实屋子反而是他们最大的负债!要分辨很简单:如果你每个月必须供房贷给银行,它就是负债,这是个坏事。但如果你把它租出去,而租金可以偿还房贷的话,它却摇身一变成为了资产,反而成了好事。

站在生活的角度来看,屋子是必需品,因此是我们不得不有的负债。像车子一样,我们无法逃离这种负债,但是可以降低它。就像我们买不起80寸的电视就不会刷信用卡去买一样,我们也不应该在没能力的时候盲目借贷去买很贵的屋子。

从投资的角度来看,如果购买没有租金的屋子,这其实一个很高风险的操作,因为它会让你每个月的收入所剩无几。如果此时失去工作,就会造成一场财务危机。当然也有许多人靠着如此投机的方式赚了许多钱,但是除了运气、眼光以外,更重要的是holding power。从机会成本来看,它则锁死了你的现金流,让你无法追求人生其他的选择如创业、做生意、到外国生活等等。手上持有每个月两三千的负债,却以为自己在投资,是一个可怕的误会。

投资现金流

我依然记得富爸爸提出的例子:

如果你的收入是RM3000,而你发现了一个屋子,无需头期,供RM1000,租RM900,10年后资本利得大概可以赚RM30000。就算不吃不喝,这样的康头你可以买入多少间?

但是如果你的收入是RM3000,而你发现了一个屋子,无需头期,供RM600,租RM700,10年后资本利得可赚RM15000。这样的康头,你又可以买入多少间?

结语

一个人的人生由自己的选择决定,也只能由自己负责。选择提前或延后享受是个人的选择,并没有错对。但是如果打算先苦后甜,但是却因为投资犯错而陷入财务危机,那还不如踏踏实实的储蓄更好。


如果你觉得这篇文章不错,不妨分享出去吧。
本篇为Project #101计划的 #36
下一篇#37的期限:17/6/2015

理财投资:简单的开始

这篇文章想要介绍一个开始投资理财一个极简单的方法。

 

最近大家应该都感受到身边的物价不停的在上涨吧,

而加薪的幅度远远追不上通膨的速度。

身为普通的老百姓,我们其实在变相的被抢劫。

 

没错,这就是我们身处的环境。 =(

 

不过,在上一边文章《增加你人生中的选择》里,

阿尧提及了无论周遭如何,我们都有着选择的权利。

秉着积极主动的思维,我们今天不谈外在因素多么的可恶,

来说说如何靠自己的选择来改变自己的命运。

 

图片来源:What is the Cashflow Quadrant?

阿尧认为在这不友善的环境里,

打工一族想要改善自己生活的方法有两个:

1)理财投资,2)理财->创业->建立系统->投资,

分别是富爸爸ESBI系统里的E->I和E->S->B->I。

(这是看到Kydarun大大之前的分享抄来的,

关于ESBI请参考以上图片的来源)

两者的差别在于达成财务自由的速度和困难度。

但是可以看到的是,理财和投资都是很重要的一环。

 

问题是,大家都知道理财投资很重要啊,但要怎么开始呢?

这个问题的难度因人而异,

但是阿尧认为有一个蛮简单直接的方法,不用一分钟:

收看歪歪姐的blog和Facebook Page。

Blog:KLSE TALK – 歪歪理财记事本

Facebook: KLSE TALK – 歪歪理财记事本

 

歪歪到底是何方神圣呢?其实她只是像我们一样的平凡人,

但是已在理财投资这条路上走了很远,

而且在中文理财部落格圈子无人不知无人不晓!

她是一个阿尧很敬佩的一个部落格主。

为什么阿尧那么推荐她的部落格呢?

其中包含几个原因。

 
1)歪歪姐是马来西亚人,在本地工作与投资,所以很适合我们参考。

2)她写的部落格很生活化,简单易懂但又很有道理。

3)她的起跑点就像普罗大众一样,就像她部落格介绍写的:

I learn and grow in KLSE with RM500 initial capital.

4)她有了几年的投资经验可以分享。

5)她坚持与无私的分享在理财投资的正确观念,

以及生活上与理财相关的故事。

6)她非常勤劳,几乎天天都分享。

7)阿尧收了她的广告费。这个绝对没有!完全是自愿的分享!

 

学习理财不是一件可以一蹴而就的事情,当中需要的是坚持与兴趣。

但很多时候我们很容易因为忙碌的生活就把它抛诸脑后了,

或是一接触理财投资的事物就觉得很难或很无聊于是放弃了。

而阿尧认为,通过like歪歪的Facebook Page,

每当她分享她的文章或一些故事时,就会提醒自己:

是时候想想和学习理财和投资了。

就算当时能量低什么也不想做,或是觉得自己还没准备好,

没关系,也可以当着故事读读,顺便长知识。

这样坚持下去,总有一天自己会觉得I am ready to start!

 

Motivation就像冲凉一样,刚冲完后神清气爽感觉超棒,

但过了一段时间那种感觉就会退烧了。

解决的方法很简单:就像天天冲凉一样天天让一些事物激励你!

当然,除了歪歪姐以外还有很多许多很勤劳的投资部落格格主,

详细的可以参考阿尧整理的《大马中文理财投资部落格清单》

 

心动了吗?可以读读她过去的一些经历作为开始。

2011我的理财投资路 – Part 1

2011我的理财投资路 – Part 2

爱人理财路

为什么要理财+投资

当然进去以后千万要注意文章地下的

《也许你也有兴趣阅读以下的文章》一栏。

 

文章的最后在这里引述歪歪姐下的注解:

最后,也许长篇大论分几part的文章很沉闷,但一切就只有最基本的道理;

想要改善生活马上开始理财+投资。 

理财需要靠节制能力保持支出少于收入。

当支出少于收入,才能有储蓄。

有储蓄,才能有多余的闲钱做投资。

如果连这基本功夫都做不到,一切梦想也只是梦想,不会成真的。

宝藏的钥匙已经交给你们了。共勉之。

 

四个月股票投资心得

从阿尧买下第一只股到现在已经将近四个月了,

正好趁着二零一四第一季度的完结做一些总结。

 

portfolio

以上是阿尧目前的投资组合,

从全盛时期的十一支股瘦身到七支,

并打算在今日内瘦身成六支。

在这四个月里阿尧曾经持过十八支不同的股,

其实是买卖得太过频繁了

(不良示范>.<请勿学习)。

 

截至三月未阿尧总共收到了RM178的股息,

而在这个四月将会受到RM202的股息,

这算是在累积被动收入上小小的里程碑吧。

目前套利了的盈利占总投入资金的2%,

而帐面盈利则将近13%,

其中最大的功臣是Inari与Padini,

分别是阿尧的成长股与高息股。

(并无任何买卖建议,买卖自负)

 

总结了二零一四第一季投资的成绩,

想在这里谈谈在这几个月得到的心得。

由于自己还是个新手,很多事情还在摸索,

也没有什么好的方法能够有把握赚钱。

所以在这里只能分享一些阿尧犯下的错误,

希望能让大家参考参考。

 

1)每次买卖的金额不要太少以减少因为水钱。

建议把水钱与印花税等的总额控制在少于0.5%,

即每次买卖的最低总额接近RM1500-RM2000。

阿尧曾几次傻傻的把手上的几百块去买股,

结果一买了就亏了5%,然后股票起了10%后,

想卖的话,赚的都给了水钱。。。。

 

2)不要单纯因为一些好消息而买入一支股。

当然,这样做就是投机了。

很多时候好消息早已被知道内幕的人消化了,

而当时的股价已经反映了这项利好,

而当消息被证实后股票不起反跌。

之前贸贸然进场通常都会被套。。。

当然长期投资的话其实也无需在意。

 

3)持有现金并不全然是浪费。

阿尧之前总是沉不住气,

当手上有现金后总是忍不住就买下股票。

(像是购物狂=.=)

但如果这样做,当机会来临时,

(有便宜的好股出现),

不是没钱进场就是没钱加码。。。

目前阿尧还在找寻着资金管理的方法。

 

4)买进卖出,不如长期持有好股。

早前阿尧投机了蛮多股,虽然幸运的没有亏损,

但总共赚的还不如现在手上的一支股的赚幅。

 

5)不能做到长期持有,是因为没有信心。

做的功课不够多,很容易就会因为股价起了,

就套利卖掉,或股价稍微跌了就止损。

跟风买股绝对给不到自己研究股的信心。

 

以上就是一些阿尧在这几个月获得的经验,

欢迎大家也在此分享~

回顾与展望

图片来源:Flickr

那么快,2014已经过了六分之一。

回首看看,发现阿尧的这两个月过的还算充实。

在这里阿尧想分享一下这两个月的回顾

 

部落格

一月内打算写10到15篇的目标,

以11篇达到了。

但是二月的表现却因为一些突发事件,

而显得差强人意。

在来临的三四月阿尧决定要写12到16篇

也就是每个星期平均三到四篇。

 

本部落格的主题也从投资的重心,

慢慢转移向美好与成功的生活的方法。

这是因为首先阿尧在投资方面,

其实没有什么成绩,

然后目前还在做着许多“实验”,

不想待人误入歧途。

不过阿尧时不时还是会在这里鼓励大家,

学习理财与投资,

因为这也是拥有美满人生的一个要素。

 

对了,阿尧最近也更新了股票投资新手资源 。

有兴趣的朋友可以去看看。

想学习股票的朋友其实跟随阿尧在

网页里提及的部落格列表。

阿尧相信大家在那里会比在这里学习的更多。

在这里也为第一天兄即将出炉的新书打广告:

《低薪一族之十年百万路》开放预定!

买书除了学习又能做慈善!=)

 

此外,

阿尧也会开始分享一些比较哲学性的文章,

希望大家不要转台哦。。。

 

被动收入

股票方面,阿尧最近做了蛮频密的买卖(投机)

(不好的事情不要学。。。)

不过累积股息方面还是阿尧的重点。

目前的收到的股息差不多是RM70/RM700

(/以后的数字代表着今年的目标)

算是健康的迈向着目标。

今年的广告收入方面,

Adsense加Nuffnang目前加起来,

差不多有RM18/RM100(美金收入以乘三计算)。

在这里要谢谢帮忙点击广告的朋友!

:kneel:

七个习惯

自从上了《七个习惯》的课程后,

阿尧看待事物的方法有了很大的改变。

以后七个习惯酱会是本部落格的重要主题之一,

希望分享这个主题会为读者们的人生

带来正面与积极的印象。

 

目前阿尧的焦点在于习惯一、二、三与七,

简单来说就是把自己培养得内心强大。

再次定下目标,要在这两个月里:

1)找到人生的目标,列出三十年内想做的事。

2)培养积极的心态,并为自己做的选择负责任。

3)决定什么是重要的,然后重要的事情先做。

4)每天都要比昨天更进步!(Sharpen the Saw)

 

工作

目前阿尧正处与转换project的过渡期,

所以工作上应该会很忙,

不过这也是学习的大好机会。

期许自己除了学到technical knowledge以外,

学到更多的soft skills。


希望属马的阿尧能在马年里,

无风无雨地度过,

然后留下许多好时光!

一起加油吧。=)

 

资金|回酬率|时间

复利是世上最强大的力量。

复利的方程式如下:

图片来源:Daily Finance

简单一点来说,就是未来你有的财富(回报),与你现在的资金(本金)、你平均能获得的回酬率、与你获得回酬的次数(时间)成正比。由于时间处于方程式里指数(次方)的位置,所以未来的资金随着时间流逝会以几何方式来增长(或衰减)。什么叫指数增长或几何增长呢?大家可以看看下面的图:

指数增长(绿色)线性增长(红色)幂增长(蓝色)。
指数增长(绿色)线性增长(红色)幂增长(蓝色)

图片来源:维基百科

图里青色的线就是指数增长。从图中大家应该看见青色的线一开始是蛮不争气的,可是当赋予它时间,它却是能呈现出爆炸性的成长!这种力量是比万有引力还要可怕的!(若以图来看加速度的图会慢过蓝色的幂增长x^3)。

阿尧说了这么多,并不是要为大家上数学课哦(阿尧的数学也是麻麻地而已。。),也不是真的要去计算回报。阿尧想做的是从方程式里去探讨追求财富所应该注重的要素。如果从方程式来看:大家只要有很多很多的本金(打工存款),很高很高的回酬率(精于投资),加上很多很多的时间(年轻+活的久),就可以有很高很高的回报了~~~。。。。

好啦废话少说。在这里阿尧把方程式的三要素分开来解说:

资金

如何提高资金呢?通常的做法就是打工存钱咯。问题是你的薪水高不代表资金就会多,因为如果你把赚的都花掉那就没意思了。所以提高资金的做法是赚多多的钱,跟存多多的钱,简称开源节流。当然如果要更快达到财务自由,我们也可以学富爸爸教的作弊方法:use other people’s money (OPM),俗话叫借。不过不是叫大家乱乱举债!有机会和大家谈谈OPM的威力。

回酬率

重要的是回酬率要大于零(也就是股神说的永远不要亏钱),而且要稳定。如果回酬率是负的话,那么你的资金只会随着时间消逝风里。如何提高回酬率呢?这就是看个人投资的眼光与能力了。选择投资的类型,投资的方法等。这没有什么捷径可走,只有努力去学习。

时间

时间在这里指的是投资的期限,是复利的精华所在。重要的是,如果要让复利产生(最大的)效果,在这个期限是不能动用投资的资金和股息的。延长投资的期限有两种做法,第一种,也是比较实际的一种就是尽早开始投资,最好是从三岁开始就开始。第二种呢?就是尽量延长投资的期限,也就是活的久一点(好像我们可以控制这样=.=)。

问题在于除非你出生就很有钱,大部分人的问题在于年轻时有很多时间(这里是指寿命),但是没有资金。而年长的一辈虽然有很多资金,但是时间不够了。一个人一天只有二十四个小时,如果要同时在这三个方面下手,是蛮不容易的。如果你是一个没有很多资金的年轻人,阿尧认为最好的方法是尽量的储蓄,剔除不必要的花费,以累积资金。第二就是尽早开始投资。大家可以看看以下的图表(来源:NSP-提早投资和复利的好处 ,值得一读)。

一个是从24岁开始投资,每个月RM500元。 10年后就不加额了,让投资自己复利。
另外一个是10年后34岁才开始投资每个月RM500元。 20年后才停止加额。
结果是在53岁时的回报,是一早开始投资的人多了很多很多的回报。 10 倍 VS 2 倍。

—— NSP

看到了早开始的威力吗?除了上面提到的两点剩下的就是就是提高收入和学习投资以提高回酬率了(或者走上另一条路:创业)。年轻就是本钱,从今天起开始学投资吧!共勉之。

 

迷之音:除了投资与财富,这个方法也适用于投资自己

四千七百块可以买到什么?

阿尧最近看上了一个新的玩具工具。

图片来源:苹果官网

阿尧从大学时期用到开始工作的行动电脑是Dell Inspiron(忘了是那个号码,好象是1400)系列,是大学里蛮多人用的一款。由于阿尧大学读的的是Computer Science,除了一般的写报告意外还必须使用许多软件与写程式,所以有一架电脑是非常重要的。小黑(那架电脑)就陪伴我读过了大学生活到工作。当开始工作后拿到公司的电脑后阿尧就同时使用着两部电脑。工作了一段时间阿尧终于换到了一个性能蛮不错的电脑(有着i5的Lenovo ThinkPad,之前的那一家真的不能=.=)。于是阿尧决定让小黑解甲归田回家退休了(在阿尧的hometown摆着),而只用公司的电脑。

虽然公司的电脑是蛮好用的,但它毕竟是公司的电脑。喜欢到处走走与爱好旅行的阿尧,也渴望有着一个性能强大,又很轻的laptop。由于阿尧没有车,无论是出外走走还是来回吉隆坡和槟城,带着一个很重的包袱绝对不是件愉快的事,而不带电脑又觉得少了些什么。为了中断这种纠结,阿尧开始物色着这新的玩具。很自然的,阿尧的眼光就被Macbook Air吸引了。

阿尧身边用着Mac的朋友都对Mac赞不绝口。身为一个软体工程师兼半桶水的网页设计师也想试试看阿尧与Mac能擦出什么火花(外国的大大都是用Mac工作的啊!!!)。于是,阿尧乘着和朋友到Gurney的时候顺便到了Apple的专卖店去看看。看了之后阿尧被它的价格给震撼了。。。之前虽然知道苹果的产品不便宜,但也没有想过会是这么的贵啊!阿尧看中的是13寸的版本。朋友告诉阿尧Macbook买了后是很难upgrade的,所以建议阿尧直接在买的时候直接选好的CPU和RAM,但只是这样就已经要RM4749了。。。这笔钱可是阿尧几个月的储蓄啊。。。

阿尧的购买欲顿时被一桶冷水浇熄了。在回程的路上,阿尧则在思考衡量买下它的好处与坏处。相比之下,Macbook的用户体验是很好的,品质和性能也优于其他的牌子。买下它的好处是阿尧可以在一个不同与Windows的环境去探索学习,这对于在IT界里混的阿尧是有帮助的。然而,大家应该都很清楚科技产品就像车子一样,一买进就会开始大贬值了,尤其是现在各种产品日新月异的被推出。。就在阿尧拿捏不定的时候,一名美女出现了,而阿尧当机立断决定放弃苹果而投向美女的怀抱~以下就是她的照片。

 

 

 

 

 

 

 

 

图片来源:Chris Mitchel

是不是很熟悉呢?没错阿尧就是因为这个来自荷兰的美女而改变了主意:把钱拿去买Dutch Lady的股票(买了一个lot,正好RM4700)。为什么呢??

1)虽然阿尧真的蛮想有一个自己的电脑,不过目前公司给的电脑其实已经能胜任了。这个想法只是想要,而不是需要

2)阿尧把钱花在这只股上,它有很大的可能会升值,而不是贬值。

3)最重要的是:以牛奶妹靠近6%的股息年回酬,如果公司派发的股息维持,阿尧今年可以获得RM260的股息。在这涨字当头的2014里,阿尧希望能以高过定存的回酬来打败通膨。当阿尧购买了这只好股息股,阿尧为自己买了一架自己会赚钱的机器

既然阿尧的欲望只是想要而不是需要,何不如把自己的欲望延后,把钱拿去投资,然后等想要的东西跌价后(或则买二手),或是真正需要到的时候才去买呢?

希望在新的一年里,大家都买牛奶记得买荷兰妹的可以打造自己会赚钱的机器,一起打败通膨!共勉之。

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