你真的在投资吗?

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《富爸爸.穷爸爸》是我理财的启蒙书籍,算是我开始主动阅读非小说书籍的开始。后来我也陆陆续续购买了作者罗伯特.清崎其他的书籍,读过都觉得蛮不错的。虽然有些人对他的书和人有着许多负面评价,但是我确确实实的从里面学到了一些重要的东西,而对此我心怀感恩。

现金流

我已经忘记了书本的一些细节,但我依然清晰记得现金流这个概念,这是富爸爸系列的中心思想。现金流是个人和公司财务中的血液,一旦管理不当,下场就是失血过多而死。

资产与负债

在现金流的基础上,富爸爸提出了两个简单的概念:资产就是会不停把钱放进你口袋的东西,而负债就会不停把钱从你口袋给拿走。换言之,资产创造正现金流,负债创造负现金流。如果一个人或企业的负债多过资产,那他就开始失血了。当他的现金耗尽后,就是失血过多而死——破产的时候了。此时,就算我们把许多的血液灌进他的身体里也不能让他复活。

资产的形式包括各种被动收入来源如银行利息、股息、租金、版权等等。这些都是每个月让你钱变多的东西。想要达到财务自由的话就需要尽量的搜集资产,就是那么简单。

而负债的例子也有很多,比如说税金、汽车贷款、信用卡贷款、学费贷款还有房屋贷款。这些都是每个月让你的钱变少的东西,也是让你达致财务自由的最大绊脚石。事实上,搞不清楚什么是负债是理财中最可怕的现金,随时可以搞垮一个人的一生。

你的屋子是资产还是负债?

许多人认为屋子其实是自己最大的资产,但是其实屋子反而是他们最大的负债!要分辨很简单:如果你每个月必须供房贷给银行,它就是负债,这是个坏事。但如果你把它租出去,而租金可以偿还房贷的话,它却摇身一变成为了资产,反而成了好事。

站在生活的角度来看,屋子是必需品,因此是我们不得不有的负债。像车子一样,我们无法逃离这种负债,但是可以降低它。就像我们买不起80寸的电视就不会刷信用卡去买一样,我们也不应该在没能力的时候盲目借贷去买很贵的屋子。

从投资的角度来看,如果购买没有租金的屋子,这其实一个很高风险的操作,因为它会让你每个月的收入所剩无几。如果此时失去工作,就会造成一场财务危机。当然也有许多人靠着如此投机的方式赚了许多钱,但是除了运气、眼光以外,更重要的是holding power。从机会成本来看,它则锁死了你的现金流,让你无法追求人生其他的选择如创业、做生意、到外国生活等等。手上持有每个月两三千的负债,却以为自己在投资,是一个可怕的误会。

投资现金流

我依然记得富爸爸提出的例子:

如果你的收入是RM3000,而你发现了一个屋子,无需头期,供RM1000,租RM900,10年后资本利得大概可以赚RM30000。就算不吃不喝,这样的康头你可以买入多少间?

但是如果你的收入是RM3000,而你发现了一个屋子,无需头期,供RM600,租RM700,10年后资本利得可赚RM15000。这样的康头,你又可以买入多少间?

结语

一个人的人生由自己的选择决定,也只能由自己负责。选择提前或延后享受是个人的选择,并没有错对。但是如果打算先苦后甜,但是却因为投资犯错而陷入财务危机,那还不如踏踏实实的储蓄更好。


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下一篇#37的期限:17/6/2015

经营SaaS的优势

SaaS系列文章
1) 浅谈SaaS
2) SaaS的商业模式

今天透过三个主题来谈谈为什么SaaS是个不错的生意模式和创业的选择。为了让大家可以边读变参考,下图是上一篇所提到的商业模式图。
saas

经济效益

无需太大的初始资金

上文提到SaaS的根本是软体,没有库存、硬体和折旧,因此最大的初始成本是开发软体所付出的薪水。如果创业团队里有会编写软体的成员,就不需要拿出一笔庞大的初始资金,不过这必须算在时间成本和机会成本上。假设一个软体需要三个工程师花半年的时间研发,然后每个工程师的薪水以较低的RM3000计算,机会成本就需要RM54000了。

低边际成本

由于软件容易复制的本性,SaaS服务100个客户和服务1000个客户的成本和传统生意相比非常的低。假设一个SaaS拥有100个付费用户就可以收支平衡,那服务第101个用户的边际成本几乎是零。这也就是说一旦收支平衡后,一家SaaS可以很容易的发展与成长。

容易掌控的现金流

有了IaaS和PaaS等云端科技的盛行,SaaS的大部分成本可以与销售挂钩成为变化成本,而这些成本特别之处是可以透过预测销售额而快速更改。举个例子,如果一个SaaS生意有100个客户,它只需要付出100个客户使用的运算能力、储存空间等。假设突然用户激增到1000,公司只需要要求更多的云端服务即可,而无需购买更多的主机。而这些成本都直接和销售挂钩,无需担心支出太高无法承受。如果用户突然大减至100,也可以在下个月减少云端服务的配额,因此不会造成巨大的损失。

良好的规模效益

SaaS可以让许多顾客享有一样的服务,因此它可以透过开发一样的软体给大量的顾客,透过规模产生经济效益,这会比顾客自己付费寻找outsource便宜。

跨国赚取外币

由于SaaS的通路形式是透过网络,所以没有地理的时间的限制。在马来西亚的SaaS可以透过互联网服务在美国的客户,从而赚取外汇。

科技趋势

SaaS是趋势

以服务为导向是目前科技创业已经发生的趋势,就连微软也必须打破自己床在的Licensing模式而转投开放与提供服务为导向的模式。

良好的大环境

这个时代是软体工程师创业最好的时代。丰富的IaaS和PaaS提供者让团队无需自己维持自己的基本建设和平台,而这些服务因为提供者之间的竞争变得越来越多元化和便宜。大部分IaaS和PaaS都会提供新的Startup在创业的前几年免费使用它们的服务。除了大公司,政府和一些机构也提供许多资源如资金、创业比赛、孵化器、导师、课程、到外国学习的机会等等。

不断增长的顾客群

SaaS没有地域的限制,因此理论上顾客群可以是全世界。随着科技的发达,生意随着竞争必须变得更现代化和自动化,而这些都必须藉由软体的达成。个人方面,每个人身上的电子产品越来越多,也几乎无时无刻都可以保持连接。驱动这些电子产品为使用者产生价值的正是软体。

发展策略

只要有网络和电脑,就可工作

由于通路和客户关系都可以透过网络进行,这样SaaS的员工只要有网络连接和电脑就可以工作了。这样小型SaaS的创办者可以在世界各地一边流浪一边工作。而SaaS的员工也可以遍布在不同的地方,然后透过视频对话讨论工作。这样的模式为招收人才和降低人力资本开创了新的可能性。

容易规模化

上面提到SaaS的现金流结构可以被设计为成本和营收挂钩,因此无论生意规模变大和变小都可以稳定现金流不让支出拖垮生意。此外以技术上的角度来说SaaS也非常容易规模化。有了IaaS和PaaS和良好的设计,无需改变产品的架构也可以支持更多的用户。

和其他的SaaS产生综合效应

SaaS以网络作为服务的模式让它的结构趋向开放平台化。大部分的SaaS平台都会开放自己的API让其他的开发者可以自行开发一些新的功能。而不同的SaaS可以透过彼此的API让自己服务更加完整,为使用者提供更高度的整合和价值。比如说一个Feedly,一个RSS阅读器的SaaS就和Pocket、Evernote、Twitter等等SaaS有着整合,让使用者除了可以阅读文章,更可以将文章收集到自己的笔记本、稍后再读或是分享等等。

自动化以产生被动收入

如果一个SaaS产品的功能简单和没有什么变化,也没有太多的客户互动的话,那其实可以将整个营销、销售、付费、客户等环节自动化或外包给他人,从而可以无需(或花非常非常少的时间)工作都可以享有现金流。这当然没那么简单,却绝对可行。

关于SaaS和被动收入的详情,下一篇一起探讨。


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自己当银行

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图片来源:Flickr

银行业应该世界上最好赚的行业之一吧。

如果我们说一个人家里是开银行的,

那就是指那个人非常的有钱,

因为银行里最多的就是钱嘛。

 

相信已步入社会的朋友一定都会有银行户口,

然后时不时都会与银行打交道,尤其是存钱与提款。

大家有没有想过,为什么银行要那么辛苦,

让我们可以把钱放在里面,替我们保管,

还要到处设立提款机方便我们,

到最后每个月还要付我们利息呢?

Continue reading “自己当银行”

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