你真的在投资吗?

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《富爸爸.穷爸爸》是我理财的启蒙书籍,算是我开始主动阅读非小说书籍的开始。后来我也陆陆续续购买了作者罗伯特.清崎其他的书籍,读过都觉得蛮不错的。虽然有些人对他的书和人有着许多负面评价,但是我确确实实的从里面学到了一些重要的东西,而对此我心怀感恩。

现金流

我已经忘记了书本的一些细节,但我依然清晰记得现金流这个概念,这是富爸爸系列的中心思想。现金流是个人和公司财务中的血液,一旦管理不当,下场就是失血过多而死。

资产与负债

在现金流的基础上,富爸爸提出了两个简单的概念:资产就是会不停把钱放进你口袋的东西,而负债就会不停把钱从你口袋给拿走。换言之,资产创造正现金流,负债创造负现金流。如果一个人或企业的负债多过资产,那他就开始失血了。当他的现金耗尽后,就是失血过多而死——破产的时候了。此时,就算我们把许多的血液灌进他的身体里也不能让他复活。

资产的形式包括各种被动收入来源如银行利息、股息、租金、版权等等。这些都是每个月让你钱变多的东西。想要达到财务自由的话就需要尽量的搜集资产,就是那么简单。

而负债的例子也有很多,比如说税金、汽车贷款、信用卡贷款、学费贷款还有房屋贷款。这些都是每个月让你的钱变少的东西,也是让你达致财务自由的最大绊脚石。事实上,搞不清楚什么是负债是理财中最可怕的现金,随时可以搞垮一个人的一生。

你的屋子是资产还是负债?

许多人认为屋子其实是自己最大的资产,但是其实屋子反而是他们最大的负债!要分辨很简单:如果你每个月必须供房贷给银行,它就是负债,这是个坏事。但如果你把它租出去,而租金可以偿还房贷的话,它却摇身一变成为了资产,反而成了好事。

站在生活的角度来看,屋子是必需品,因此是我们不得不有的负债。像车子一样,我们无法逃离这种负债,但是可以降低它。就像我们买不起80寸的电视就不会刷信用卡去买一样,我们也不应该在没能力的时候盲目借贷去买很贵的屋子。

从投资的角度来看,如果购买没有租金的屋子,这其实一个很高风险的操作,因为它会让你每个月的收入所剩无几。如果此时失去工作,就会造成一场财务危机。当然也有许多人靠着如此投机的方式赚了许多钱,但是除了运气、眼光以外,更重要的是holding power。从机会成本来看,它则锁死了你的现金流,让你无法追求人生其他的选择如创业、做生意、到外国生活等等。手上持有每个月两三千的负债,却以为自己在投资,是一个可怕的误会。

投资现金流

我依然记得富爸爸提出的例子:

如果你的收入是RM3000,而你发现了一个屋子,无需头期,供RM1000,租RM900,10年后资本利得大概可以赚RM30000。就算不吃不喝,这样的康头你可以买入多少间?

但是如果你的收入是RM3000,而你发现了一个屋子,无需头期,供RM600,租RM700,10年后资本利得可赚RM15000。这样的康头,你又可以买入多少间?

结语

一个人的人生由自己的选择决定,也只能由自己负责。选择提前或延后享受是个人的选择,并没有错对。但是如果打算先苦后甜,但是却因为投资犯错而陷入财务危机,那还不如踏踏实实的储蓄更好。


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